Tipps für günstige Kreditzinsen So lassen sich die Kosten niedrig halten
In einer Beziehung stellen alle Kreditnehmer ähnliche Wünsche: Die Kosten für die Zinsen sollen möglichst gering sein.
Dabei unterscheidet sich der Wunsch auf niedrige Zinsen nicht nach der Kreditart. Ratenkredite sollen ebenso günstig sein wie Auto- oder Immobilienkredite. Glücklicherweise gibt es einige Aspekte, die wirklich beim Sparen der Zinskosten helfen. Im Folgenden einige Hinweise zum Thema: So lassen sich die Kosten niedrig halten.
Angebote vergleichen
Heute lassen sich günstige Darlehenszinsen über einen Kreditvergleich finden. Dabei spielt es übrigens keine Rolle, ob am Ende doch die Hausbank gewählt wird. Es geht in erster Linie darum, sich selbst über die Möglichkeiten zu informieren und somit abschätzen zu können, ob ein Angebot günstig ist oder nicht. Beim Vergleichen ist Folgendes wichtig:
- Verwendungszweck - er sollte schon beim Kreditvergleich selbst passend gewählt werden. Je nach Verwendungszweck variieren die Zinsen deutlich. Kommen für das eigene Anliegen verschiedene Zwecke infrage, so können diese untereinander verglichen werden.
- Repräsentatives Beispiel - dieses ist gesetzlich vorbestimmt und muss auf zwei Drittel der infrage kommenden Kreditkunden zustimmen. Somit ist das Beispiel wesentlich besser für den Vergleich geeignet als ein Werbeangebot, welches fast ausschließlich den Idealzinssatz für einen Musterkunden abbildet.
- Zinsspanne - sie wird von immer mehr Banken angegeben und gibt Aufschluss darüber, wie günstig die Zinsen im besten Fall (Musterkunde) und wie hoch im schlechtesten Fall sind. Der schlechteste Fall repräsentiert einen Kunden, der gerade noch einen Kredit erhalten würde.
Aber auch die weiteren Konditionen sagen viel über den tatsächlichen Preis eines Kredits aus. Sondertilgungen sollten beispielsweise immer kostenlos möglich sein.
Sicherheiten bieten
Sicherheiten stellen für Banken einen triftigen Grund dar, um das Zinsniveau noch ein wenig zu senken. Solche Absicherungen orientieren sich natürlich an der Art des Kredits:
- Ratenkredite - hier kann ein zweiter Kreditnehmer helfen, die Kosten zu senken. Auch ein Bürge hilft mitunter. Wichtig ist allerdings zu beachten, dass zweite Kreditnehmer und Bürgen im Ernstfall für den eigentlichen Kreditnehmer haften.
- Autokredite - viele der Kredite werden mit Sicherheitsübereignung des Fahrzeugbriefs angeboten. Das Fahrzeug bleibt somit bis zur letzten Rate im Eigentum der Bank. Dafür bietet sie niedrigere Zinsen.
- Immobilienkredit - ein möglichst hohes Eigenkapital ist schon die Basis für niedrige Zinsen. Zudem verringert es die Beleihung der zu bauenden oder kaufenden Immobilie. Wer bereits Wohneigentum besitzt, welches abbezahlt ist, der kann auch dieses zusätzlich als Sicherheit bereitstellen.
- Umschuldungen - diesbezüglich werden teils nur geringe Sicherheiten verlangt, da der neue Kredit nur zum Ausgleich alter Schulden genutzt wird. Auch die Dispoablöse fällt darunter. Im Regelfall bieten die Banken für diese Fälle schon sehr günstige Konditionen. Ein zweiter Kreditnehmer kann allerdings trotzdem hilfreich sein.
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Genau durchrechnen.
Sicherheiten müssen immer auf den Fall und den Kredit zugeschnitten werden. Zudem ist es wichtig, dass sie in Relation zum Kredit stehen. Fiktives Beispiel: Der Kreditnehmer besitzt einen abbezahlten Lamborghini und möchte nun einen Ratenkredit über 5.000 Euro für den Urlaub. Den Wagen als Sicherheit zu hinterlegen, ist machbar, doch steht in keiner Relation zur Kreditsumme.
Wer den Wagen hingegen als Sicherheit für den Kredit über eine neue Küche in seinem Eigenheim bietet, kann dies in Einzelfällen durchaus sinnvoll tun.
Weitere Aspekte
Es gibt etliche Möglichkeiten, um die Zinskosten niedrig zu halten. Eine davon betrifft die Laufzeit:
- Anpassung - Zinsen berechnen sich über die Dauer des Kredits. Ist die Laufzeit geringer, so fallen auch die gesamten Zinskosten niedriger aus.
- Sondertilgungen - sie sollten sich direkt auf die Laufzeit auswirken und somit ebenfalls die Zinskosten im Ganzen minimieren. Sondertilgungen müssen allerdings kostenlos und in ihrer Höhe unbegrenzt sein, damit sich dieser Faktor deutlich positiv auswirken kann.
- Tilgung - sie ist bei Hauskrediten wichtig. Die Tilgungsquote sollte von der ersten Rate an bei mindestens zwei Prozent liegen. Diesbezüglich geht die geringe Zinslast nicht vordergründig in die Überlegung mit ein, sondern die Tilgung bietet den großen Faktor. Aktuell steigen zwar Immobilienzinsen wieder, doch sind sie weiterhin sehr niedrig. Läuft ein heute aufgenommener Baukredit später aus, werden die Zinsen deutlich erhöht sein. Wer nun überwiegend mit den Raten Zinsen bezahlte, aber kaum die Kreditsumme tilgte, der wird bei der Anschlussfinanzierung tief in die Tasche greifen müssen. Bei Baufinanzierungen gilt also: Nicht ausschließlich auf die jetzigen Kreditzinsen und Zinskosten achten, sondern die Tilgung mit im Blick behalten. Es ist durchaus realistisch, dass das Zinsniveau für Immobilienkredite in den nächsten Jahren um mehr als fünf Prozent ansteigt.
Günstige Kreditzinsen: Fehler, die zu vermeiden sind
Viele Bürger achten bei der Kreditauswahl beinahe ausschließlich auf die Zinsen. Das ist richtig, doch dürfen andere Faktoren nicht außer Acht gelassen werden. Ein wichtiger Faktor hängt sowohl mit den Zinsen als auch mit der eigenen Sicherheit zusammen: Die Laufzeit.
Die Kosten für die Zinsen sollen möglichst gering sein."
Eine lange Laufzeit bedeutet, dass höhere Zinskosten im Gesamten bezahlt werden. Dafür sind die monatlichen Raten jedoch niedriger. Um bei den Zinskosten zu sparen, sollte niemand die Laufzeit deutlich verkürzen und Raten wählen, die nicht zu jeder Zeit sichergestellt werden können. Die meisten Kredite laufen über zwei Jahre und länger, dabei kann niemand garantieren, dass sich die eigene Situation nicht zum Negativen verschlechtert. Wer anfangs eine Laufzeit mit Raten gewählt hat, die sich schon nur knapp kalkulieren lassen, der wird in Notzeiten das Geld für die Raten nicht aufbringen können.
Und eines ist sicher: Ein geplatzter Kredit - welcher Art auch immer - kostet am Ende deutlich mehr als ein paar Euro Zinsen mehr in der Summe. Selbst ohne zweiten Kreditnehmer, Bürgen oder Beleihung steht dieser geplatzte Kredit dank des sich ergebenden Rechtswegs auf lange Zeit in der SCHUFA - und führt nicht selten in die Privatinsolvenz.
Fazit - Kosten und Risiken kalkulieren
Es ist durchaus möglich, die Kosten für Zinsen niedrig zu halten. Ohne das Vergleichen von Angeboten funktioniert das allerdings nicht. Auch hilft es, sich vorab über mögliche Sicherheiten Gedanken zu machen und eventuell gar einen zweiten Kreditnehmer an der Seite zu haben. Nur den Fehler, zu stark an der Laufzeit zu regeln und diese deutlich zu verkürzen, sollten die meisten Menschen nicht machen. Sicherlich sind die Zinskosten bei kurzen Laufzeiten geringer, doch geht etwas schief, entstehen tatsächliche und folgende Kosten, die diese Einsparung nicht wert sind.