Künstliche Intelligenz verändert ChatGPT als Versicherungsvermittler

Haftung und Verbraucherschutz bei KI-Empfehlungen.

Künstliche Intelligenz verändert den Zugang zu Finanz- und Versicherungsthemen. Viele Menschen nutzen Chatbots, um Begriffe zu verstehen, Tarife grob einzuordnen oder erste Fragen zu klären. Das kann hilfreich sein. Es wird aber problematisch, wenn aus allgemeinen Hinweisen konkrete Empfehlungen werden. Dann entsteht schnell der Eindruck einer Beratung, obwohl kein zugelassener Berater beteiligt ist.

Genau darauf weist der Verband Unabhängiger Finanzdienstleistungs-Unternehmen in Europa, kurz Votum, hin. Der Verband sieht bei KI-Chatbots wie ChatGPT oder Claude erhebliche Risiken für den Verbraucherschutz. Nach seiner Darstellung gab es Fälle, in denen Chatbots konkrete Versicherungsempfehlungen ausgesprochen haben sollen. Dazu gehörten angeblich Tarifnamen, Begründungen und eine Art Bedarfsanalyse. Votum fordert deshalb eine regulatorische Prüfung durch die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) und die DIHK (Deutsche Industrie- und Handelskammer).

Grenze zwischen Information und Beratung

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Bei Versicherungen ist die Grenze zwischen allgemeiner Information und individueller Empfehlung entscheidend. Ein Chatbot darf erklären, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Er kann auch beschreiben, welche Risiken eine private Haftpflichtversicherung abdeckt.

Kritischer wird es, wenn er einer konkreten Person einen bestimmten Tarif empfiehlt und diese Empfehlung mit deren Lebenssituation begründet.

Dann nähert sich die Antwort der Versicherungsberatung. Diese ist in Deutschland reguliert. Wer gewerblich Versicherungen vermittelt oder berät, benötigt grundsätzlich eine Erlaubnis nach § 34d GewO (Gewerbeordnung). Vermittler müssen bestimmte Pflichten erfüllen. Dazu gehören Beratung, Dokumentation und die Beachtung der Kundeninteressen.

Bei einem KI-System ist vieles unklar. Es besitzt keine klassische Berufszulassung. Es ist nicht als Versicherungsvermittler registriert. Es führt keine verlässliche Beratungsdokumentation im üblichen Sinn. Und es ist für Verbraucher oft schwer erkennbar, ob eine Antwort auf aktuellen, vollständigen und geeigneten Daten beruht.

Haftung als Kernproblem

Die wichtigste Frage betrifft die Verantwortung. Wenn ein zugelassener Vermittler falsch berät, können Haftungsfragen geprüft werden. Es gibt berufliche Pflichten, Dokumentationsanforderungen und meist eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung. Diese soll Schäden abdecken, die durch Beratungsfehler entstehen können.

Bei einer fehlerhaften KI-Empfehlung ist die Lage weniger klar. Wer haftet, wenn ein Verbraucher aufgrund einer Chatbot-Antwort eine ungeeignete Versicherung abschließt? Der Anbieter des KI-Systems? Der Nutzer selbst? Der Versicherer, dessen Tarif genannt wurde? Oder niemand, weil die Antwort nur als allgemeine Information verstanden werden soll?

Genau diese Unsicherheit ist für Verbraucher gefährlich. Versicherungen betreffen oft existenzielle Risiken. Eine ungeeignete Berufsunfähigkeitsversicherung, eine lückenhafte Krankenabsicherung oder eine falsche Einschätzung bei Haftungsrisiken kann schwere finanzielle Folgen haben. Der Schaden zeigt sich häufig erst Jahre später.

Unklare Daten und fehlende Begleitung

Verbraucherschutz darf nicht davon abhängen, ob eine Empfehlung von einem Menschen oder einem Algorithmus kommt. Wer individuell berät, sollte klare Pflichten, Verantwortung und Haftungsstrukturen haben. Für Verbraucher bleibt daher entscheidend: KI kann informieren, aber sie ersetzt keine qualifizierte Versicherungsberatung mit Verantwortung, Dokumentation und persönlicher Prüfung."

Ein weiteres Problem liegt in der Datengrundlage. KI-Systeme wirken sprachlich überzeugend. Sie antworten flüssig, strukturiert und oft sehr bestimmt. Dadurch entsteht leicht der Eindruck besonderer Verlässlichkeit. Tatsächlich kann aber unklar bleiben, welche Daten verwendet wurden, wie aktuell sie sind und ob alle Tarifbedingungen berücksichtigt wurden.

Versicherungsberatung ist außerdem kein einmaliger Textdialog. Lebenssituationen verändern sich. Einkommen, Beruf, Familie, Immobilienbesitz, Selbstständigkeit oder Gesundheitsfragen können den Versicherungsbedarf beeinflussen. Ein menschlicher Vermittler kann diese Veränderungen begleiten. Er kann Verträge prüfen, Anpassungen anstoßen und im Schadenfall unterstützen.

Eine KI-Konversation endet dagegen meist mit dem Schließen des Browserfensters. Sie kann eine erste Orientierung geben. Sie trägt aber keine dauerhafte Verantwortung für die finanzielle Absicherung eines Menschen.

Sinnvoller Einsatz als Werkzeug

Das bedeutet nicht, dass KI in der Versicherungswelt keinen Platz hat. Im Gegenteil: Sie kann Vermittler und Kunden sinnvoll unterstützen. Sie kann Begriffe erklären, Unterlagen strukturieren, Gesprächsnotizen vorbereiten oder komplexe Bedingungen verständlicher machen. Auch in der Vorbereitung auf ein Beratungsgespräch kann sie nützlich sein.

Geeignete Einsatzfelder sind zum Beispiel:

Grundwissen: Erklärung von Versicherungsarten und Fachbegriffen.
Vorbereitung: Sammlung wichtiger Fragen für ein Beratungsgespräch.
Strukturierung: Ordnung vorhandener Verträge und Risiken.
Nachbereitung: Zusammenfassung allgemeiner Gesprächsinhalte.

Problematisch wird es erst, wenn KI verbindliche Produktempfehlungen ausspricht. Dann müssen dieselben Verbraucherschutzstandards gelten wie bei menschlicher Beratung.

Fazit

KI kann Finanz- und Versicherungswissen zugänglicher machen. Sie kann Orientierung geben und Beratungsgespräche vorbereiten. Sobald sie aber konkrete Versicherungstarife empfiehlt, entstehen erhebliche rechtliche und praktische Fragen.

Der Hinweis von Votum ist deshalb nachvollziehbar. Verbraucherschutz darf nicht davon abhängen, ob eine Empfehlung von einem Menschen oder einem Algorithmus kommt. Wer individuell berät, sollte klare Pflichten, Verantwortung und Haftungsstrukturen haben. Für Verbraucher bleibt daher entscheidend: KI kann informieren, aber sie ersetzt keine qualifizierte Versicherungsberatung mit Verantwortung, Dokumentation und persönlicher Prüfung.

Kategorie: Risikoschutz Sachen