Finanzwissen im Rentenalter Einkommen im Rentenalter richtig überblicken

Mit dem Ende des Berufslebens verschwindet das Einkommen nicht – es verändert nur seine Struktur.

Statt eines monatlichen Gehalts fließen häufig mehrere kleinere und größere Zahlungen zusammen. Dazu können die gesetzliche Rente, eine Beamtenpension, Leistungen eines berufsständischen Versorgungswerks, eine Betriebsrente, private Renten, Mieteinnahmen und Kapitalerträge gehören. Auf dem Papier kann das nach einer komfortablen Summe aussehen. Entscheidend ist aber nicht allein, wie hoch die einzelnen Ansprüche sind. Wichtig ist, wann das Geld ausgezahlt wird, wie sicher es zur Verfügung steht und was nach Steuern, Krankenversicherung und anderen Abzügen tatsächlich übrig bleibt.

Viele Einkommensquellen statt eines Gehalts

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Die gesetzliche Rente bildet für viele Menschen die wichtigste Grundlage. Der Rentenbescheid zeigt, wie hoch die bewilligte monatliche Rente ist. Wer noch vor dem Rentenbeginn steht, kann seine bisherigen Ansprüche der Renteninformation oder Rentenauskunft entnehmen. Die Rentenauskunft enthält unter anderem die gespeicherten Versicherungszeiten und die bislang erreichten Ansprüche.

Pensionäre erhalten dagegen ein beamtenrechtliches Ruhegehalt. Seine Höhe richtet sich grundsätzlich nach der ruhegehaltfähigen Dienstzeit und den ruhegehaltfähigen Dienstbezügen.

Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten, Apotheker und Angehörige weiterer verkammerter freier Berufe beziehen ihre Altersversorgung häufig aus einem berufsständischen Versorgungswerk. Diese Einrichtungen sichern ihre Mitglieder insbesondere im Alter sowie bei Invalidität und im Todesfall ab. Die konkrete Leistung richtet sich nach der Satzung des jeweiligen Versorgungswerks und den dort erworbenen Ansprüchen.

Zusätzlich können weitere Einkommensquellen vorhanden sein:

Betriebsrenten aus früheren Arbeitsverhältnissen
private Renten- oder Lebensversicherungen
regelmäßige Entnahmen aus einem Wertpapierdepot
Zinsen und Ausschüttungen
Mieteinnahmen aus Immobilien
Einnahmen aus einer weiteren Beschäftigung oder selbstständigen Tätigkeit
Hinterbliebenenrenten oder andere Versorgungsleistungen

Erst die Zusammenstellung aller Positionen ergibt ein realistisches Bild.

Bruttoeinnahmen sind noch kein verfügbares Einkommen

Ein häufiger Fehler besteht darin, die ausgewiesenen Bruttobeträge einfach zu addieren. Eine gesetzliche Rente von beispielsweise 1.600 Euro, eine Betriebsrente von 400 Euro und Mieteinnahmen von 800 Euro ergeben zwar rechnerisch 2.800 Euro. Dieser Betrag steht aber nicht vollständig für den Lebensunterhalt zur Verfügung.

Je nach Einkommensart können Steuern sowie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung anfallen. Bei einer vermieteten Immobilie müssen außerdem Kosten für Instandhaltung, Verwaltung und mögliche Leerstände berücksichtigt werden. Ausschüttungen aus einem Depot können schwanken, und auch einmalige Reparaturen oder Sonderumlagen lassen sich nicht dauerhaft ausblenden.

Deshalb sollten drei Beträge getrennt betrachtet werden:

Bruttoeinkommen: sämtliche Einnahmen vor Abzügen
Nettoeinkommen: Einnahmen nach Steuern und Sozialabgaben
Frei verfügbares Einkommen: Nettoeinkommen nach festen Lebenshaltungskosten und notwendigen Rücklagen

Für die persönliche Finanzplanung ist vor allem der dritte Betrag entscheidend.

Regelmäßige und schwankende Einnahmen trennen

Wer seine Einkünfte vollständig zusammenträgt und zwischen brutto, netto und frei verfügbar unterscheidet, kann besser beurteilen, welchen Lebensstandard er dauerhaft finanzieren kann. Gleichzeitig wird sichtbar, ob Rücklagen aufgebaut, Depotentnahmen geplant oder einzelne Ausgaben angepasst werden sollten."

Nicht jede Einnahme ist gleichermaßen verlässlich. Rente, Pension oder eine lebenslange private Rentenzahlung kommen in der Regel monatlich. Mieteinnahmen können dagegen durch Reparaturen oder einen Mieterwechsel zeitweise sinken. Dividenden, Zinsen und Wertpapierverkäufe hängen von der Kapitalanlage und der Marktentwicklung ab.

Sinnvoll ist daher eine Aufteilung in drei Gruppen:

sichere Basiseinnahmen, etwa Rente, Pension oder Versorgungswerk
weitgehend planbare Zusatzeinnahmen, etwa Betriebs- und Privatrenten
schwankende Einnahmen, etwa Kapitalerträge, Depotentnahmen oder Überschüsse aus Vermietung

Die laufenden Grundkosten sollten möglichst durch die sicheren und planbaren Einkünfte gedeckt sein. Schwankende Einnahmen eignen sich eher für Reisen, größere Anschaffungen oder den Aufbau zusätzlicher Reserven.

Eine Jahresbetrachtung verhindert Überraschungen

Ein monatlicher Überblick reicht nicht immer aus. Manche Versicherungen, Steuerzahlungen, Reparaturen oder Mitgliedsbeiträge werden nur einmal im Jahr fällig. Auch Kapitalerträge oder Nebenkostenabrechnungen verteilen sich nicht gleichmäßig über zwölf Monate.

Deshalb sollten alle Einnahmen und Ausgaben zusätzlich auf ein vollständiges Kalenderjahr hochgerechnet werden. Dabei ist es ratsam, nicht nur den günstigsten Fall anzunehmen. Bei Mieteinnahmen kann beispielsweise ein Teil für Reparaturen zurückgelegt werden. Bei Depotentnahmen sollte berücksichtigt werden, dass die Kurse zeitweise fallen können.

Die Digitale Rentenübersicht kann helfen, gesetzliche, betriebliche und private Altersvorsorgeansprüche an einer Stelle zusammenzuführen. Vermietete Immobilien, Bankguthaben, Wertpapierdepots und weitere private Vermögenswerte müssen jedoch zusätzlich erfasst werden.

Klarheit schafft finanzielle Sicherheit

Ein guter Überblick im Rentenalter besteht nicht aus einer einzigen großen Zahl. Er zeigt, aus welchen Quellen das Einkommen stammt, welche Beträge sicher sind und welche Abzüge oder Schwankungen berücksichtigt werden müssen.

Wer seine Einkünfte vollständig zusammenträgt und zwischen brutto, netto und frei verfügbar unterscheidet, kann besser beurteilen, welchen Lebensstandard er dauerhaft finanzieren kann. Gleichzeitig wird sichtbar, ob Rücklagen aufgebaut, Depotentnahmen geplant oder einzelne Ausgaben angepasst werden sollten.

Das Ziel ist nicht, jeden Euro langfristig vorherzusagen. Es geht darum, aus vielen unterschiedlichen Einkommensquellen einen verlässlichen finanziellen Gesamtplan zu machen.

Hinweis: Dieser Beitrag dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Finanz-, Steuer-, Renten-, Versicherungs- oder Rechtsberatung dar. Die tatsächliche Höhe des verfügbaren Einkommens hängt unter anderem von der persönlichen Versorgungssituation, dem Renten- oder Pensionsbeginn, den jeweiligen Einkommensarten, steuerlichen Abzügen sowie Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung ab. Für eine verbindliche Beurteilung sollten die zuständigen Renten- und Versorgungsträger, die Krankenversicherung sowie bei Bedarf entsprechend befugte Fachleute einbezogen werden.