Bei einer Baufinanzierung Lohnen sich Sondertilgungen?
Sondertilgungen bieten Kreditnehmern die Möglichkeit, die finanzielle Belastung durch das Darlehen zu senken. Das Recht zu außerplanmäßigen Rückzahlungen müssen Sie bei Abschluss des Kreditvertrages vereinbaren.
Der Bau eines Hauses oder der Kauf einer Immobilie werden üblicherweise mit einem Annuitätendarlehen finanziert. Das Besondere an dieser Kreditart ist, dass der Kreditnehmer das Darlehen in konstanten Raten zurückzahlt und auf diese Weise die finanzielle Belastung planen kann. Darüber hinaus ist es möglich, Sondertilgungen zu vereinbaren. Damit räumt die Bank dem Kreditnehmer das Recht zu außerplanmäßigen Tilgungszahlungen ein.
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Das Wichtigste im Überblick:
- Viele Banken räumen den Kreditnehmer kostenlos das Recht ein, jährlich fünf Prozent der ursprünglichen Kreditsumme außerplanmäßig zu tilgen.
- Dieses Recht muss vertraglich vereinbart werden.
- Mit jeder Sondertilgung verringert sich die Restschuld. Dadurch muss der Kreditnehmer weniger Zinsen zahlen.
Lohnen sich Sondertilgungen?
Ja, lautet die eindeutige Antwort. Wenn Sie Geld erübrigen können, sollten Sie es nicht auf einem Festgeldkonto parken, sondern Ihr Sondertilgungsrecht nutzen. Die monatlichen Raten setzen sich aus Tilgung des Kredits und Zinsen zusammen. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil sehr hoch. Mit zunehmender Tilgung verringert sich der Zinsanteil. Können Sie außerplanmäßig tilgen, verringert sich der Zinsanteil schneller. Die Laufzeit des Kredits verringert sich und Sie sparen viel Geld, weil Sie weniger Zinsen für das Darlehen zahlen müssen.
Höhere Sondertilgungen gegen Aufschlag vereinbaren
Auf Wunsch des Kreditnehmers können auch höhere Sondertilgungen vereinbart werden. Dafür muss der Kreditnehmer jedoch einen Aufschlag zahlen. Ob sich ein erweitertes Sondertilgungsrecht lohnt, sollten Sie sorgfältig nachrechnen. Berücksichtigen Sie bei Ihren Überlegungen, dass Sie Ihren Kreditvertrag nach zehn Jahren Laufzeit kündigen und die Kreditsumme teilweise oder vollständig abbezahlen können.
Fragen Sie also gezielt nach Sondertilgungen, wenn Sie einen Vertragspartner für Ihre Baufinanzierung suchen."
Zusammenhang zwischen Sondertilgungsrecht und Vorfälligkeitsentschädigung
Müssen Sie Ihren Kreditvertrag vorzeitig kündigen, berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, weil ihr bereits eingeplante Zinseinnahmen entgehen. Haben Sie ein Darlehen mit Sondertilgungsrecht abgeschlossen, zahlen Sie weniger. Laut einem Urteil des Bundesgerichtshofes vom 19. 01. 2016 (Az. XI ZR 388/14) müssen Kreditinstitute bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung neben den erfolgten Sondertilgungen auch die laut Vertrag möglichen außerplanmäßigen Rückzahlungen berücksichtigen.
Fragen Sie also gezielt nach Sondertilgungen, wenn Sie einen Vertragspartner für Ihre Baufinanzierung suchen und prüfen Sie den Vertrag, bevor Sie unterschreiben.
