Ohne Schufa schwierig, aber machbar Kredit trotz schlechter Schufa-Einträge

Dann kann es ziemlich schwierig werden, einen Kredit zu erhalten. Trotzdem muss ein schlechter Schufa-Eintrag nicht das Aus für Ihren Kreditwunsch bedeuten. Es gibt Mittel und Wege. Allerdings ist beim "Schufa-freien Kredit", "Kredit trotz Schufa" oder "Kredit ohne Schufa" einiges zu beachten. Nicht jedes Angebot ist seriös. Mehr Infos zu dieser Nische am Kreditmarkt finden Sie zum Beispiel bei kredithai-kredit-ohne-schufa.com.

Worüber gibt die Schufa Auskunft?

Insgesamt sind bei der Schufa rund eine Milliarde Daten zu regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen von Bundesbürgern gespeichert. Wer ein Girokonto eröffnen will, sich für einen Telefonanbieter entscheidet, einen Ratenkauf tätigt, einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragt, landet automatisch bei der Schufa. Diese Einträge sind zunächst einmal "neutral". Das heißt: sie werden von der Schufa nicht gewertet. Es werden nur die Vertragsbeziehungen registriert.

Negativ-Einträge kommen dann zustande, wenn Zahlungsstörungen auftreten. Nicht bezahlte Rechnungen oder rückständige Raten führen über kurz oder lang zu entsprechenden Vermerken in der Schufa-Akte. Das gilt erst recht, wenn wegen Zahlungsunfähigkeit Privatinsolvenz oder Restschuldbefreiung beantragt werden musste. Es gibt eine ganze Reihe an solchen negativen Schufa-Merkmalen, die unterschiedliche Konstellationen beschreiben. Allerdings führt eine "vergessene" Rechnung oder eine nicht ganz pünktlich bezahlte Rate noch nicht zum Schufa-Eintrag. Der Gläubiger muss erst erfolglos einige Schritte zur Eintreibung seiner Forderung gegangen sein. Zusätzlich liefert die Schufa ihren Vertragspartnern auch noch einen Scoring-Wert. Dieser bietet eine als Punktzahl ausgedrückte Bewertung der Bonität.

Wie der Score-Wert berechnet wird, ist ein gut gehütetes Schufa-Geheimnis. Dass Negativ-Einträge ihn signifikant verschlechtern, versteht sich von selbst. Aber auch "neutrale" Einträge wirken sich offenbar auf das Scoring aus. Ungünstig wird zum Beispiel häufiger Bank- oder Wohnsitzwechsel bewertet, auch wenn viele kleine Kredite bei verschiedenen Anbietern bestehen. Scoring-Note und eine Übersicht der Einträge bestimmen den Inhalt der Schufa-Auskunft.

Wann und wo gibt es Kredite trotz schlechter Schufa?

Anhand der Auskunft kann sich die Bank ein Bild über Ihre Zahlungsverpflichtungen, Ihr vergangenes Zahlungsverhalten und Ihre Kreditwürdigkeit machen, selbst wenn Sie dort noch nicht Kunde sind. Bei einer Kreditentscheidung spielt die Schufa-Auskunft eine wichtige Rolle. Es sind aber auch noch andere Faktoren relevant: Ihre Kapitaldienstfähigkeit und ob Sie Sicherheiten stellen können. Manches Institut drückt mittlerweile bei der Schufa-Auskunft ein Auge zu, wenn es um überschaubare Beträge und Laufzeiten geht und der Eintrag nicht so schwerwiegend ist. Das gilt zum Beispiel bei sogenannten Überbrückungs- und Kurzzeitkrediten. Bei mehreren oder gravierenden Einträgen ist eine negative Schufa-Auskunft allerdings nach wie vor K.O.-Kriterium.

Einen Ausweg versprechen Kreditvermittler, die einen Schufa-freien Kredit anbieten - entweder im direkten persönlichen Kontakt oder über eigene Online-Plattformen. Allerdings sollte man hier genauer hinschauen, denn es gibt auch ein paar schwarze Schafe in der Branche. Angebote mit Vorabgebühren, teuren Koppelprodukten oder sonstigen Zusatzverpflichtungen sind kritisch zu sehen. Viele Vermittler fokussieren sich auf sogenannte Schweizer Kredite. Das sind Kredite von Schweizer (und Liechtensteiner) Banken, die sich auf dieses Geschäft spezialisiert haben. Da sie nicht dem Schufa-Verbund angehören, findet auch keine Schufa-Abfrage statt. Auch einige Privatleute sind - oft in Zusammenarbeit mit Kreditvermittlern - zur Kreditvergabe bereit.

Bei vielen Schulden hilft nur eine dauerhafte "Strukturreform" - notfalls mit professioneller Hilfe.

Mag auch die Schufa aufgrund besonderer Umstände keine Rolle spielen, trotzdem muss - zumindest bei seriösen Angeboten - die Kapitaldienstfähigkeit nachgewiesen werden, das heißt: ob Sie finanziell in der Lage sind, die Kreditraten pünktlich zu leisten. Die Anforderungen sind zum Teil sogar strenger als sonst, da die Schufa-Sicherheit fehlt. Außerdem muss mit einem deutlichen Zinszuschlag für das erhöhte Risiko gerechnet werden. "Billig" sind Schufa-freie Kredite jedenfalls nicht. Um sich bloß von Finanzloch zu Finanzloch zu hangeln, machen Sie auch wenig Sinn. Ein bestehendes Schuldenproblem wird eher verschärft. Bei vielen Schulden hilft nur eine dauerhafte "Strukturreform" - notfalls mit professioneller Hilfe.

"Klassiker" - der Pfandkredit als Schufa-freier Kredit

Es gibt übrigens noch einen "Kredit trotz schlechter Schufa": den etwas aus der Mode gekommenen Pfandkredit. Allerdings ist der Pfandkredit auch nur ein Überbrückungskredit. Bei diesem "Klassiker" der Kreditfinanzierung spielt die Schufa keine Rolle. Die Kreditgewährung erfolgt gegen Pfandstellung - das genügt. Gerät der Kreditnehmer in Verzug, kann der Pfandleiher sich an das Pfand halten.