Kreditmanagement Sondertilgung wirklich sinnvoll?

Allerdings geht die Rechnung mit der vorzeitigen Rückzahlung nicht in jedem Fall auf. Es kommt immer auf die vertraglichen Regelungen und auf die jeweilige Konstellation an. Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, lohnt sich die Sondertilgung meist nicht. Wenn das Sondertilgungsrecht bei Vertragsabschluss extra "eingekauft" werden muss, ist es ein Rechenexempel, ob sich ein Kredit mit Sondertilgung lohnt oder nicht. 

Die Crux mit der Vorfälligkeitsentschädigung  

Mit einer Vorfälligkeitsentschädigung lässt sich ein Kreditgeber den Verlust an Zinserträgen entgelten, der durch die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens entsteht. Ein Kreditnehmer, der vorzeitig tilgt, spart zwar künftige Zinskosten, verliert diesen finanziellen Vorteil - zumindest zum großen Teil - aber wieder durch die Entschädigung. Daher macht die Sondertilgung überwiegend keinen Sinn, wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist. 

Ob und in welcher Höhe Vorfälligkeitsentschädigungen verlangt werden dürfen, dafür gibt es klare Regelungen. Generell kann die Entschädigung bei vorzeitig getilgten Krediten mit Festzinsen bzw. Zinsbindungen gefordert werden. Bei normalen Ratenkrediten darf die Entschädigung maximal ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags ausmachen, bei Restlaufzeiten unter einem Jahr sogar nur 0,5 Prozent. Bei Immobiliendarlehen gelten diese Begrenzungen nicht. Hier hat die Rechtsprechung eigene Regeln entwickelt, wie Vorfälligkeitsentschädigungen zu berechnen sind.

Bei Baukrediten mit Zinsbindungen von länger als zehn Jahren steht dem Kreditnehmer nach zehn Jahren ein besonderes Kündigungsrecht zu. Leistet er dann eine Sondertilgung, darf keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden. Es empfiehlt sich daher für Darlehensnehmer, so lange mit der vorzeitigen Rückzahlung zu warten. 

Die Rechnung mit der vorzeitigen Rückzahlung geht nicht in jedem Fall auf."

Kredite mit Sondertilgung 

Viele Banken bieten ihren Kreditkunden bei Vertragsabschluss die Option, eine Sondertilgungsmöglichkeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu vereinbaren. Dabei gibt es unterschiedliche Ausgestaltungen. In der Regel lassen sich die Institute diese "Zusatzleistung" bezahlen - und zwar in Form eines Zinsaufschlags.

Ein Kredit mit Sondertilgung ist dann teurer als ein Kredit ohne. Wie hoch der Zinsaufschlag ist, lässt sich nicht generell beantworten. Das hängt von der jeweiligen Bank ab. Manche Institute statten ihren Kredite auch von vornherein mit Sondertilgungsrecht aus. 

Wird die Möglichkeit der Sondertilgung nur mit Zinsaufschlag geboten, ist auf jeden Fall sehr genau zu kalkulieren. Es sollte dann zumindest sehr sicher sein, dass auch tatsächlich eine vorzeitige Rückzahlung erfolgt und es ist von Vorteil, wenn möglichst frühzeitig getilgt wird. Ansonsten geht die Rechnung mit der Sondertilgung womöglich nicht auf.