Wiederanlage fälliger Lebensversicherungen Wohin mit dem Geld?
Viele Bundesbürger erhalten derzeit und in naher Zukunft hoch erfreuliche Post: Ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung wird fällig.
Mit insgesamt 80 Milliarden Euro bekamen die Deutschen in 2015 aus den Abläufen ihrer Lebensversicherungen erhebliche Beträge ausgezahlt. Eine stattliche Summe also, die in unserem Land nach der Ansparphase für den Konsum oder die weitere Altersvorsorge zur Verfügung steht. Die entscheidende Frage ist: Was mache ich mit diesem Betrag im Sinne einer konkreten Altersvorsorge?
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Was tun die Menschen mit ihren ausgezahlten Beträgen?
Natürlich wieder anlegen, so meint man die naheliegende Antwort zu kennen. Allerdings zeigen die Zahlen und die Praxis, dass das nicht der Fall ist. Die Wiederanlagequote nach Ablauf und Auszahlung einer Lebensversicherung liegt relativ niedrig. Die Gründe dafür sind unterschiedlich. Zum einen hat das zurückhaltende Verhalten vieler Anleger mit den unsicheren Zeiten zu tun. Zum anderen werden häufig auch Immobilienkredit-Tilgungen vollzogen oder lang gehegte Konsumwünsche befriedigt.
Und was ist sinnvoll? Was wäre eine sinnvolle Lösung für Sie?
Für den Kapitalanteil, der zur weiteren Altersvorsorge verwendet werden soll, stellt sich oft die Frage: Soll ich das Kapital besser verrenten oder aber am Kapitalmarkt anlegen? Zunächst einige wichtige Fakten hierzu als Entscheidungsrahmen:
1. In vielen Fällen beträgt die Lebensstandardlücke im Alter durchaus 40%, bei Selbstständigen und Gutverdienern oft sogar noch mehr. Hier ist eine sichere und lebenslange Zusatzrente dringend zu empfehlen, so dass idealerweise ca. 80% des Nettoeinkommens der Erwerbsphase erreicht werden, denn dies entspricht den Wünschen der Menschen.
2. Wir leben länger als wir glauben. Wer heute 60 Jahre alt ist, wird im Durchschnitt 86 Jahre alt als Mann und 90 Jahre als Frau. Die Chance, sogar 95 Jahre alt zu werden, liegt für Frauen bei 15 % - damit besteht ein erhebliches "Langlebigkeitsrisiko“, aus Versorgungssicht betrachtet.
3. Wer also keine ausreichenden Renteneinkünfte oder andere fixe Einnahmen besitzt, wird richtigerweise an Kapitalverrentung durch Sofortrente denken. Die primären Vorteile einer Sofortrente gegen Einmalbeitrag sind die lebenslange Laufzeit sowie die günstige steuerliche Behandlung. Ein Entnahmeplan hingegen kann Vorteile bieten bei bereits guter Basisversorgung. Er bietet meist eine höhere Rendite, große Flexibilität sowie ggf. auch Vererbbarkeit.
4. Auch steuerliche Aspekte spielen eine wichtige Rolle: Je nach steuerlicher Situation in der Erwerbsphase verglichen mit der Ruhestandsphase können die verschiedenen Instrumente Privatrente, Depotanlage, Entnahmeplan oder Rüruprente/gesetzliche Rente sehr unterschiedlich effizient sein.
Der Fonds-Entnahmeplan ist geprägt durch Transparenz, Renditechancen und täglicher Verfügbarkeit."
Die flexible Option des Fonds-Entnahmeplans
Die gewünschte Lösung soll ein Produkt sein mit Transparenz, Renditechancen und täglicher Verfügbarkeit? Wenn das Ihre Antwort ist, dann sollten Sie die Möglichkeit eines Fonds-Entnahmeplans in Betracht ziehen. Das Prinzip ist wie folgt:
Bei einem Fonds-Entnahmeplan wird ein Einmalbetrag, wie eben zum Beispiel die Auszahlung der Lebensversicherung, in ausgewählte defensive Fonds (Mischfonds) investiert. Aus diesem Einmalbetrag plus der Rendite, die die Fonds erwirtschaften, erhalten die Anleger regelmäßig einen bestimmten Betrag. Der Anleger kann auch jederzeit selbst entscheiden, wie hoch die zusätzliche Rente aus dem Entnahmeplan ausfallen soll.
Es lässt sich leicht selber errechnen, welche Kapitalentnahme möglich ist, je nach Kapitalbetrag, Laufzeit und Rendite. Ganz entscheidend für die Höhe der Entnahmeraten ist natürlich, ob die Auszahlungsraten mit Kapitalverzehr oder Kapitalerhalt vollzogen werden.
Auch kann der Anleger die regelmäßigen Entnahmen stoppen oder sich das Fondsguthaben vollständig oder in Teilen auszahlen lassen. Ein zusätzlicher Pluspunkt eines Entnahmeplans ist die deutlich günstigere Kostenstruktur gegenüber Versicherungen. Und im Falle eines vorzeitigen Todes bleibt den Erben das verbleibende Kapital erhalten.
"Einfach rational vorsorgen und anlegen = souveräner Vermögensaufbau"
