Vergleichbarkeit herstellen Details einer Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist eine günstige Möglichkeit, für den Fall des eigenen Todes vorzusorgen. Sie spielt im privaten Bereich zur Absicherung der eigenen Familie eine wichtige Rolle, wird aber auch im Geschäftsleben gerne genutzt, um Geschäftspartner oder den eigenen Betrieb abzusichern.
Praktisch jeder Universalversicherer bietet Risikolebensversicherungen an. Unterschiede gibt es nicht nur bei den Prämien, sondern auch bei den übrigen Konditionen. Deshalb lohnt ein Risikolebensversicherung-Vergleich. Dabei gibt es aber einiges zu beachten, um nicht die berühmten "Äpfel und Birnen" miteinander zu vergleichen.
Reine Risikoabsicherung, keine Kapitalbildung
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Früh genug daran denken
Im Unterschied zur häufig als Altersvorsorge genutzten Kapitallebensversicherung sichert die Risikolebensversicherung nur das Todesfallrisiko ab. Es wird kein Kapital angespart. Stirbt der Versicherungsnehmer während der Laufzeit, erhalten im Vertrag genannte Begünstige - zum Beispiel der Ehepartner - die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Ein einfaches Prinzip. Wegen der reinen Risikoabsicherung sind die Prämien für Risikolebensversicherungen deutlich niedriger als bei der Kapitallebensversicherung.
Sie machen in der Regel nur einen Bruchteil aus. Allerdings gilt der Leistungsanspruch nur, solange der Vertrag läuft. Stirbt der Versicherungsnehmer nach Ablauf der Risikolebensversicherung, findet keine Auszahlung statt. Eine besondere Variante der Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung bei Krediten. Die Besonderheit hier: die Versicherungssumme fällt im Zeitablauf entsprechend der geringer werdenden Restschuld des Kredits.
Prämienhöhe und unterschiedliche Tarifvarianten
Die Prämien der Risikolebensversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab. Eine wichtige Rolle spielt das Eintrittsalter. Je höher das Alter, umso höher ist die Prämie - wegen des erhöhten Todesfallrisikos. Weitere Einflussfaktoren sind der Gesundheitszustand und das Gesundheitsverhalten, der ausgeübte Beruf, das Freizeitverhalten und weitere Größen, die das Todesfallrisiko beeinflussen können. Grundsätzlich gilt: ein riskanteres Leben wirkt sich prämienerhöhend aus.
Viele Versicherer bieten Risikolebensversicherungen in einer Basis-, Premium- und Komfort-Variante an. In den hochwertigeren Tarifen sind dann zusätzliche Leistungen enthalten. Häufig ist eine Nachversicherungsgarantie vorgesehen. Die Versicherungssumme kann dann bei bestimmten Lebensereignissen (Heirat, Geburt von Kindern, Hausbau usw.) ohne erneute Gesundheitsprüfung aufgestockt werden. Weitere mögliche Zusatzleistungen sind: Verlängerungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung, Leistung auch bei schwerer Krankheit, zusätzlicher Unfallschutz, dynamische Anpassung von Versicherungssumme und Beiträgen. Die Liste ist nicht abschließend und es kommt auf den jeweiligen Anbieter an, wie die Gestaltung aussieht.
Grundsätzlich gilt: ein riskanteres Leben wirkt sich prämienerhöhend aus."
Der richtige Vergleich
Grundsätzlich macht es nur Sinn, gleichartige Risikolebensversicherungen zu vergleichen, um das jeweils günstigste Angebot zu ermitteln. "Gleichartigkeit" bedeutet zumindest gleiche Vertragslaufzeit, gleiche Versicherungssumme mit den gleichen unterstellten Eintrittsbedingungen, die sich möglichst nahe an der Realität bewegen sollten.
Bei Premium- und Komfort-Tarifen ist der Vergleich erfahrungsgemäß schwieriger, da hier größere Leistungsunterschiede bestehen.