Individualisierte Kreditform Was sind Firmenkredite?
Firmenkredit ist eine Sammelbezeichnung für Kredite an Unternehmen oder Selbständige. Im Unterschied zu Privatkrediten sind solche Kredite wenig standardisiert. Das erschwert die Übersicht.
Ein Firmenkredit soll die Firmenliquidität sicherstellen und Investitionen finanzieren. Alle Firmenkredite zusammen bilden die Schulden eines Unternehmens - im Unterschied zum Eigenkapital. Da Kredite nicht von den Eigentümern des Unternehmens zur Verfügung gestellt werden, sondern von fremden Gläubigern, spricht man auch von Fremdfinanzierung.
Welche Firmenkredite gibt es?
Häufig findet man die Unterscheidung in Kontokorrentkredit, Betriebsmittelkredit und Investitionsdarlehen:
- der Kontokorrentkredit ist das Pendant zum privaten Dispokredit. Das Unternehmen kann eine eingeräumte Kreditlinie in Anspruch nehmen. Der Kontokorrentkredit soll kurzzeitige Liquiditätsengpässe aufgrund des zeitlichen Auseinanderklaffens von Ein- und Auszahlungen auffangen, manchmal bauen sich aber auch Kreditsockel auf;
- Betriebsmittelkredite dienen der Vorfinanzierung von Aufträgen oder der finanziellen Bewältigung saisonaler Schwankungen. Sie sollen den Betrieb am Laufen halten und sind kurz- bis mittelfristig ausgerichtet. Nicht selten werden Kontokorrentkredite zur Betriebsmittelfinanzierung genutzt - eine bequeme, aber teure Lösung. Das gilt auch für Lieferantenkredite - die Gewährung von Zahlungszielen bei Lieferungen und Leistungen;
- langfristig orientiert sind dagegen Investitionsdarlehen. Sie sollen größere Anschaffungen und Investitionen in Gebäude, Maschinen, Fuhrpark usw. ermöglichen. Beträge und Laufzeiten sind üblicherweise an die jeweiligen Investitionsvorhaben angepasst, ebenso die Tilgungsmodalitäten.
Die meisten Firmenkredite über Banken
Firmenkredite sind nach wie vor Domäne der Banken - ob es darum geht, einen Traktor im Agrarbetrieb zu finanzieren oder ein ganzes Industriewerk. Das liegt unter anderem daran, dass öffentliche Förderkredite für Unternehmen - meist Investitionskredite - fast ausschließlich über das Bankensystem vergeben werden. Kredite über Kreditplattformen im Internet sind noch die Ausnahme und bieten manchen Selbständigen eine Alternative. Das Internet ist auch ein guter Ort, um sich einen Marktüberblick zu verschaffen. Firmenkredite lassen sich zum Beispiel auf fbuf.de vergleichen. Man wird feststellen: es gibt erhebliche Konditionen-Unterschiede.
Auf Bonität und Sicherheiten kommt es an
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Es geht meist um größere Summen
Die Bonität ist beim Firmenkredit noch wichtiger als beim Privatkredit, denn die Ausfallwahrscheinlichkeiten sind aufgrund des unternehmerischen Risikos höher. Die Bonität entscheidet auch über die Konditionen-Gestaltung.
Banken legen großen Wert auf eine ausreichende Absicherung. Eine gute Eigenkapitalausstattung wirkt dabei bonitätsfördernd. Firmen verfügen über mehr Möglichkeiten, Sicherheiten zu stellen als Privathaushalte, haben aber auch größeren Bedarf. Neben Firmengebäuden kommen Maschinen, Firmenfahrzeuge, Warenlager, Einrichtungen und Forderungen in Betracht.
Während bei Gebäuden üblicherweise Grundpfandrechte als Sicherungsinstrument eingesetzt werden, ist es sonst oft die Sicherungsübereignung. Auch Bürgschaften werden als Sicherheiten genutzt.
Unbesichert sind dagegen häufig Kontokorrentkredite.