Einige Grundregeln Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung statthaft?
Zahlt ein Kreditnehmer das Darlehen vorzeitig zurück, hat der Kreditgeber Anspruch auf eine Entschädigung. Um Verbraucher vor überhöhten Forderungen zu schützen, wurden Leitlinien für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung aufgestellt.
Prinzipiell ist es nicht möglich, einen Kreditvertrag vorzeitig zu kündigen. Unter bestimmten Umständen kann der Kreditnehmer das Darlehen jedoch vorzeitig zurückzahlen. Das ist beispielsweise möglich, wenn eine plötzliche Änderung der Lebensumstände oder ein Schicksalsschlag den Kreditnehmer zum Verkauf der Immobilie zwingt. Die Kündigungsfrist beträgt in einem solchen Fall sechs Monate. Weil dem Kreditgeber wegen der vorzeitigen Kündigung Gewinne entgehen, hat er einen gesetzlichen Anspruch auf Entschädigung. Häufig werden die Kreditnehmer mit überhöhten Forderungen zur Kasse gebeten, da die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht durch den Gesetzgeber reguliert wurde. Falls Sie betroffen sind, sollten Sie unbedingt einen unabhängigen Fachmann kontaktieren und die Forderung Ihrer Bank professionell überprüfen lassen.
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Gesetzliche Vorgaben fehlen
In welcher Höhe der Kreditgeber die Vorfälligkeitsentschädigung festsetzen darf, ist gesetzlich nicht geregelt.
Das hat dazu geführt, dass einige Kreditnehmer mit völlig überhöhten Forderungen konfrontiert wurden und gegen den Vertragspartner klagten. Im Laufe der Jahre hat der Bundesgerichtshof eine Reihe von Entscheidungen gefällt, die heute als Leitlinien für eine angemessene Berechnung von Entschädigungen bei vorzeitiger Rückzahlung von Darlehen dienen.
Allerdings haben die Banken noch immer einen relativ breiten Spielraum, wie sie den vorgegeben Rahmen ausfüllen.
Faktoren, die bei der Berechnung berücksichtigt werden:
- Restlaufzeit des Darlehens
- Vereinbarter Zinssatz
- Aktuelles Zinsniveau
Hat der Kreditnehmer von seinem Recht auf Sondertilgung Gebrauch gemacht, muss der Kreditgeber diese Zahlungen bei der Berechnung der Entschädigung kostenmindernd berücksichtigen.
Bescheid umgehend prüfen
Wie wichtig es ist, die Berechnung der Vorfälligkeitsentscheidung kritisch zu überprüfen, hat eine Untersuchung der Verbraucherzentrale Bremen gezeigt. Die Verbraucherschützer bemängelten die Intransparenz der Berechnungen. In 40 % der untersuchten Fälle war die Entschädigung um 10 % überhöht. Jeder achte Kreditnehmer sollte sogar 30 % zu viel zahlen.
In 40 % der untersuchten Fälle war die Entschädigung um 10 % überhöht."
In welchen Fällen hat der Kreditgeber keinen Anspruch auf Entschädigung?
Wird der Kredit nach zehn Jahren gekündigt, entstehen für den Kreditnehmer keine Kosten. Das gilt auch, wenn bei Vertragsabschluss eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren vereinbart wurde. Als Stichtag für diese 10-Jahres-Frist wird das Datum herangezogen, an dem das Darlehen komplett ausgezahlt war.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf nicht berechnet werden, wenn die Bank eine außerordentliche Kündigung veranlasst.
Sollte Ihre Bank eine fehlerhafte Widerspruchsbelehrung verwendet haben, wie das in den letzten Jahren häufiger vorkam, können Sie Ihren Vertrag widerrufen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.
