Vorteil des P2P-Kredits Private Geldgeber als Alternative zum Bankkredit
Einen Kredit von der Bank zu erhalten, ist heute kein Problem - Bonität und gesichertes Einkommen vorausgesetzt. Nicht jeder mit Kreditbedarf kann das nachweisen. Dabei muss nicht einmal die Bonität das Problem sein. Es reicht bereits, wenn eine Beschäftigung erst kurze Zeit besteht oder das Einkommen wegen Selbständigkeit Schwankungen unterliegt, damit sich eine Bank quer stellt oder Risikozuschläge verlangt.
Gerade für solche Kreditgeber können private Geldgeber eine Alternative sein. Privatdarlehen gab es schon immer und stammten in früheren Zeiten meist von Verwandten, Freunden oder Bekannten. Im digitalen Zeitalter haben sich neue Formen der Kreditvergabe "von privat an privat" etabliert.
P2P-Kredit - oft eine Win-Win-Situation
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Es muss nicht immer eine klassische Bank sein.
Der entscheidende Vorteil des P2P-Kredits ("P2P" für "peer t[w]o peer" = "privat an privat") ist, dass die Bank als zwischengeschaltete Instanz wegfällt. Auch bei herkömmlichen Bankkrediten stehen letztlich private Geldgeber hinter der Kreditvergabe. Denn Banken setzen üblicherweise nur wenig Eigenkapital bei Krediten ein. Die Bank sammelt das Geld der Privatanleger über Bankeinlagen und teilt es in Form von Krediten neu auf. Für diese Funktion als sogenannter Finanzintermediär berechnet sie Gebühren und verlangt Zinsen, die nur zum Teil an die Privatanleger weitergegeben werden. Von dem Unterschied zwischen Kreditzinsen und Einlagenzinsen - der Marge - lebt die Bank.
Beim P2P-Kredit fällt die Bank als "Zwischeninstanz" weg. Dementsprechend wird auch die Marge überflüssig. Kreditgeber und Kreditnehmer können sie sich aufteilen - mit dem entscheidenden Vorteil, dass beide Seiten profitieren. Der Kreditgeber erhält Kreditzugang und günstigere Konditionen als bei einem Bankkredit. Private Geldgeber erhalten höhere Zinsen als bei einer Bankeinlage. Es handelt sich um eine typische Win-Win-Situation.
Vermittlung über Kreditplattformen
Die Herausforderung besteht darin, Kreditinteressenten und Geldgeber zusammenzubringen. Im digitalen Zeitalter haben diese Aufgabe entsprechende Kreditplattformen im Internet übernommen. In Deutschland gingen die ersten Plattformen 2007 an den Start. Die beiden Pioniere Auxmoney und Smava sind auch heute noch am Markt, Smava allerdings mit einer etwas anderen Ausrichtung. Einige weitere Plattformen sind im Lauf der Zeit dazugekommen. Das zeigt: das Modell P2P gewinnt an Dynamik.
Das Funktionsprinzip der Plattformen ist einfach. Kreditinteressenten können ihren Kreditwunsch auf der Plattform vorstellen und private Geldgeber haben dann über eine gewisse Zeit die Möglichkeit, sich am Kreditvorhaben zu beteiligen. Ist genug Geld eingesammelt, kann der Kredit zustande kommen und das Vorhaben wird geschlossen. Die Plattform kümmert sich um die vertragliche Gestaltung und organisiert die Zahlungsabwicklung. Dafür fallen auch Gebühren an, die aber üblicherweise deutlich unter dem bleiben, was eine Bank verlangt. In der Regel sind sie vom Kreditnehmer zu zahlen.
Private Geldgeber - oft gut, aber nicht immer besser
Wie bei jedem Modell gibt es auch beim P2P-Kredit "Haken". Ein entscheidender Unterschied für private Geldgeber im Vergleich zur "klassischen" Bankeinlage besteht darin, dass sie das Kreditrisiko unmittelbar selbst tragen müssen. Sonst übernimmt das die Bank. Das ist der Preis für die besseren Renditechancen. Um das Ausfallrisiko in Grenzen zu halten, stellen Kreditplattformen gewisse Mindestanforderungen an die Bonität von Kreditinteressenten.
Ob es gelingt, einen Kredit über private Geldgeber zu erhalten, hängt entscheidend davon ab, wie überzeugend das Vorhaben dargestellt wird."
Die Schufa-Abfrage ist auch hier Standard. Die Plattformen sind daher in der Regel keine Möglichkeit für einen "schufafreien Kredit" oder einen "Kredit trotz Schufa". Kreditnehmer mit erhöhten Kreditrisiken müssen auch beim P2P-Kredit mit Risikozuschlägen rechnen.
Das kann unter Umständen länger dauern. Ein Bankkredit funktioniert dann u.U. schneller, insbesondere wenn es sich um einen Online- oder Sofort-Kredit handelt.
Gerade wer über gute Kreditvoraussetzungen verfügt, kommt über die Bank schneller und nicht unbedingt teurer zu seinem Kredit.
Private Geldgeber können daher eine Alternative zum Bankkredit sein, sie sind aber nicht immer die bessere Lösung.