Oftmals vernünftiger als Sparen Sondertilgungen vornehmen
Bei den Überlegungen zu lukrativen Geldanlagen wird ein Punkt gerne übersehen: Schulden schnell zurückzuzahlen, sollte immer oberste Priorität haben. Die Zinslast beeinträchtigt sonst jede Geldanlage.
Sparen ist wichtig, nicht zuletzt die Altersvorsorge bedarf einer langfristigen geplanten und konsequent betriebenen Geldanlage. Allerdings liegt die Tücke oft im Detail: Wenn Sparer Investitionen finanzieren und gleichzeitig Geld anlegen, ist das Ergebnis unter dem Strich regelmäßig negativ. Die schnelle und auch außerordentliche Tilgung der Verbindlichkeiten kann sich demnach als lukrative Anlagemöglichkeit erweisen.
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Zunächst Schulden abbauen, dann Geld anlegen
Ob Privatkredit oder Baufinanzierung - die Zinsbelastung ist selbst in einer Niedrigzinsphase höher als die Rendite, die sich mit einer sicheren Geldanlage, wie beispielsweise dem Tages- oder Festgeld, erzielen lässt. Nicht zu verkennen ist auch der Steueraspekt: Erzielen Anleger nämlich über den Freibetrag hinausgehende Gewinne aus ihrer Kapitalanlage, sind diese zu versteuern. Nutzen sie jedoch die liquiden Mittel, um die Kreditverbindlichkeiten zu reduzieren, verringert sich nicht nur die Zinslast, sondern auch die Laufzeit - sie profitieren also gleich mehrfach.
Während Ratenkredite in der Regel unkompliziert vorzeitig zu tilgen sind, stellt sich die Angelegenheit bei einer Baufinanzierung etwas komplizierter dar: Sondertilgungen werden während der Zinsbindungsfrist entweder gar nicht oder nur begrenzt erlaubt; entgeht den Banken auf diese Weise doch die fest einkalkulierten Zinseinnahmen, die sie sich mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgleichen lassen. Angesichts des enormen Wettbewerbsdrucks gehen immer mehr Banken jedoch dazu über, zumindest fünf Prozent der anfänglichen Kreditsumme als jährliche Sondertilgung zu genehmigen.
Die außerordentliche Tilgung der Verbindlichkeiten kann sich als lukrative Anlagemöglichkeit erweisen."
Auf Antrag können Kreditnehmer die Tilgung erhöhen - jedoch lässt sich die Bank auch dieses Entgegenkommen bezahlen. Hier gilt es nun genau abzuwägen, welche Variante die günstigere ist: Erwarten Bauherren beispielsweise in absehbarer Zeit einen größeren Geldeingang, könnte auch die Vereinbarung einer entsprechend kurzen Zinsbindungsfrist ein probates Mittel sein.
Fakt ist: Niedrige Raten bezahlen und parallel Geld mit einer höheren Rendite ansparen zu wollen, ist selbst bei niedrigen Bauzinsen ausgesprochen schwierig. Schnelles Tilgen erweist sich regelmäßig als der intelligentere Weg.
