Spezialkredite vs. allgemeine Darlehen - eine Gegenüberstellung

Seitens vieler Kreditgeber werden inzwischen ganz unterschiedliche Spezialfinanzierungen angeboten. Was macht diese Kreditarten besonders? Schneiden sie im Vergleich zu einem klassischen Ratenkredit besser ab oder werden allgemeine Darlehen an dieser Stelle einfach nur neu verpackt? Eines vorweg: In einigen Krediten stecken tatsächlich spezialisierte Darlehenslösungen. Dieser Beitrag soll gerade die Spezialkredite etwas genauer beleuchten und potenziellen Kreditnehmern somit interessante Alternativen zum normalen Konsumentenkredit der Hausbank aufzeigen.

Autokredite - der Kreditnehmer kann eine Sicherheit vorweisen

Das erste Beispiel für einen echten Spezialkredit ist der Autokredit in der Kfz-Finanzierung. Auf den ersten Blick erweckt das Ganze den Eindruck, ein einfacher Ratenkredit zu sein. Aber: Beim Autokredit haben sich verschiedene Subtypen entwickelt. Ein gutes Beispiel ist hier die Ballonfinanzierung. Auf der anderen Seite hebt sich das Autodarlehen durch eine wesentliche Besonderheit ab – die Sicherungsübereignung.

Was ist darunter zu verstehen? Grundsätzlich gehört zur Kreditvergabe meist eine Erklärung des Kreditnehmers, dass die Bank als Kreditgeber im Fall der Zahlungsstörung in das Einkommen des Verbrauchers vollstrecken kann. Die Sicherungsübereignung stellt eine besondere Form der Darlehensbesicherung dar.

Im Gegenzug für die Kreditgewährung tritt der Verbraucher das Eigentum am finanzierten Fahrzeug als Pfand an die Bank ab. Diese Übereignung erstreckt sich über die Dauer der Darlehenstilgung. Realisiert wird das Ganze in Einzelfällen auch heute noch durch die Übereignung der Zulassungsbescheinigung Teil II. Der Vorteil: Kreditnehmer können hier unter Umständen einen günstigeren Darlehenszins realisieren.

Hinweis: Viele Direktbanken verzichten auf die Sicherungsübereignung der Zulassungsbescheinigung Teil II. Trotzdem vergeben sie Autokredite zu günstigeren Konditionen. Dies liegt an der Tatsache, dass eine spätere Vollstreckung im Ernstfall mitunter trotzdem das Auto beinhalten könnte. Eine Kreditaufnahme für einen Urlaub sorgt hingegen nicht für eine Steigerung der Sicherheiten beim Kreditnehmer.

Baufinanzierungen – ein echter Sonderfall

Ein zweites Beispiel der Sonderfinanzierungen ist das Baudarlehen. Ausgereicht zur Finanzierung von Immobiliengeschäften, erstrecken sich die Laufzeiten – angesichts der Kredithöhe – oft über mehrere Jahrzehnte. Generell findet an dieser Stelle eine zum Autokredit ähnliche Besicherung statt.

Die Bank verlangt Pfandrechte – in Form von:

Letztere ist inzwischen aber kaum noch anzutreffen. Im Fall von Zahlungsstörungen kann die Bank über dieses Grundpfandrecht auf die Zwangsvollstreckung hinarbeiten und das Eigenheim letztlich für die Darlehensrückzahlung verwerten. Eine weitere Besonderheit besteht darin, dass Immobiliendarlehen – sofern sie über mehr als zehn Jahre Sollzinsen festschreiben – durch den Kreditnehmer ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündbar sind.

Hinweis: Baukredite können ausschließlich für den Kauf, Bau oder mit Abstrichen auch die Modernisierung einer Immobilie genutzt werden. Es ist also nicht möglich, einen günstigen Baukredit zu nutzen, um damit Konsumwünsche zu finanzieren.

Kredite zur Umschuldung - der Schuldenstand ändert sich nicht

Hohe Verbindlichkeiten aus verschiedenen Krediten führen zu erheblichen Zinsbelastungen. Und wie sich anhand des Creditreform Schuldenatlas erkennen lässt, sind die Belastungen für manchen Haushalt zu hoch. Für Abhilfe kann ein Umschuldungsdarlehen sorgen. Hierbei handelt es sich streng genommen um keine separate Kreditklasse. Dahinter verbergen sich in der Praxis meist Annuitätendarlehen.

Sehr verbreitet ist diese Form im Immobiliensektor, wenn nach dem Auslaufen der Zinsbindung eine Restschuld finanziert werden muss. Aber auch hinsichtlich der Zusammenfassung verschiedener Darlehen kann darüber nachgedacht werden. Zu beachten ist hier, dass sich die eigentliche Schuldenlast nicht verändert. Positiv kann allerdings ein günstiger Zinssatz sein, welcher nur gegenüber einem Gläubiger aufzubringen ist. Banken vergeben diese Form von Darlehen deshalb zu günstigeren Zinssätzen, weil durch den Kredit die Schuldenlast des Kreditnehmers nicht steigt – somit wird also seine Bonität nicht negativ beeinflusst.

Was Kreditnehmer bei Spezialkredite beachten sollten

In der Praxis existieren tatsächlich besondere Kreditvarianten. Aus Sicht eines Verbrauchers wird die richtige Entscheidungsfindung damit nicht leichter. Generell ist zu betrachten, welchen Grund die Darlehensaufnahme hat. Vorhaben wie das Haus lassen sich nur mit Immobilienkrediten stemmen.

Andere Projekte wie: 

sind teils über verschiedene Wege darstellbar. Grundsätzlich ist es anzuraten, alle Optionen und Anbieter zu prüfen. Dies gilt auch hinsichtlich der Konditionen, welche über den Zinssatz hinausgehen. Eventuell lassen sich so Kredite nutzen, die eine schnellere Tilgung o. Ä. erlauben.

Hinweis: Auch wenn der Kreditnehmer bei einem Spezialkredit den Verwendungszweck des jeweiligen Darlehens preisgeben muss, ergeben sich auf der anderen Seite viele Vorteile. Bei Darlehen, deren Verwendung entweder eine Sicherheit mit sich bringt oder den Schuldenstand nicht erhöht, lassen sich oftmals bessere Konditionen erreichen. Trotzdem sollten natürlich auch hier die einzelnen Angebote genau geprüft werden.

Es braucht nicht immer einen Spezialkredit

Banken und Kreditvermittler haben in der Vergangenheit oft den Eindruck erweckt, dass es für alle erdenklichen Vorhaben inzwischen einen Spezialkredit gibt. Beobachtet man den Markt genau und schaut sich die Rahmenbedingungen an, fällt eines auf – viele der Darlehen sind klassische Ratenkredite. Diese Form des Labeling hat gerade durch das Internet noch einmal zugenommen. Als Verbraucher sollte man diese Tatsache im Hinterkopf behalten. Dennoch: In der Praxis existieren verschiedene Bereiche, in denen sehr spezielle Kreditvarianten zum Einsatz kommen. Dies gilt für:

Die einzelnen Kreditvarianten gründlich zu prüfen ist unbedingt erforderlich. Denn einige Spezialfinanzierungen werden mit einer Zweckbindung ausgereicht. Wer als Kreditnehmer diese Voraussetzung unterläuft, riskiert letztlich die Kreditkündigung. In vielen Fällen dürfte dies zu echten Problemen führen.