Serie Finanzwissen: Wie geht das? Riester-Rente ruhen lassen

Eine prämienunschädliche Kündigung ist nur möglich, wenn Sie den Anbieter oder den Tarif beim Riester-Sparen wechseln wollen, ohne dass eine Auszahlung an Sie erfolgt. Das angesparte Riester-Guthaben wird dann auf den neuen Vertrag übertragen und die Besparung wird unverändert weitergeführt. Ein solcher Wechsel kann sich lohnen, wenn Sie einen ungünstigen Vertrag besitzen und bessere Riester-Alternativen am Markt zu finden sind. Die Wechselentscheidung sollte im Vorfeld genau geprüft werden. Denn oft fallen hier zusätzliche Gebühren an, und auch beim neuen Vertrag müssen erst einmal Abschlussprovisionen und andere Kosten finanziert werden. Bei Fremdanbietern sind häufig bestimmte Wechsel-Bedingungen zu erfüllen, nicht jeder Wechselwillige wird akzeptiert. 

Der bessere Weg ist in der Regel, den Vertrag ruhen zu lassen und beitragsfrei zu stellen. Dann bleibt zwar das bereits angesparte Kapital weiter gebunden. Sie haben dabei aber den Vorteil, dass Ihnen die bereits erhaltene staatliche Förderung nicht verloren geht. Zudem sind Sie in der Verwendung der künftig ersparten Beiträge völlig frei. In der Zeit, in der Sie keine Beiträge zahlen, können Sie natürlich auch keine Zulagen beanspruchen. Viele Anbieter ermöglichen es, später die Beitragszahlungen wieder aufzunehmen. Das "Ruhenlassen" ist dann nur vorübergehend, was besonders gerne bei zeitlich begrenzten finanziellen Engpässen genutzt wird. 

Viele Riester-Sparer wollen allerdings ihren Vertrag dauerhaft nicht mehr besparen - zum Beispiel, weil sie bessere Anlagealternativen gefunden haben, sich ihre Lebenssituation verändert hat oder sie von dem Produkt nicht mehr überzeugt sind. Von den etwa 16,5 Mio. bestehenden Riester-Verträgen in Deutschland wird derzeit jeder fünfte dauerhaft oder vorübergehend nicht aktiv bespart. Wenn Sie Ihren Vertrag ruhen lassen, befinden Sie sich also in bester Gesellschaft. Mit dem Ruhen des Vertrages beschränkt sich die weitere Kapitalbildung nur noch auf angesammelte Erträge aus dem bereits vorhandenen Kapital (inkl. "Zinseszinseffekt"). Das bedeutet auch: Ihre künftigen Rentenansprüche verringern sich im Vergleich zu der ursprünglichen Vereinbarung. Dessen sollten Sie sich bewusst sein. 

Ein "Kompromiss" zwischen voller Beitragsfortführung und Beitragsfreistellung kann die Reduzierung von Beiträgen sein. Ein Argument dafür ist die Erhaltung des Pfändungsschutzes. Der setzt nämlich Riester-Verträge mit aktiv in Anspruch genommener Förderung voraus. Die erhalten Sie bei reduzierten Beiträgen weiter, wenn auch entsprechend verringert. Wenn Sie dagegen den Vertrag beitragsfrei stellen, geht Ihnen mit dem weiteren Förderungsanspruch auch der Pfändungsschutz verloren. 

Um einen Riester-Vertrag beitragsfrei zu stellen, sind keine besonderen formalen Anforderungen zu beachten. Es genügt eine schriftliche Mitteilung an den Produktanbieter, in der unter Bezugnahme auf den Vertrag (mit Angabe der Vertragsnummer) die Beitragsfreistellung zum nächstmöglichen Zeitpunkt beantragt wird. Das ist im Prinzip ein Zweizeiler. Im Internet finden Sie dazu zahlreiche Mustervorlagen, ebenso für die Beantragung von Beitragsreduzierungen. 

Abschließend noch ein Tipp, wenn Sie selbst genutztes Immobilien-Eigentum besitzen oder planen. Dann haben Sie unter Umständen doch eine Möglichkeit, vorzeitig an Ihr Riester-Kapital zu kommen. Im Rahmen des sogenannten Wohn-Riester dürfen Sie nämlich über bestehende Riester-Verträge verfügen, um die Anschaffung bzw. Herstellung eines Objektes zu finanzieren oder um eine bestehende Baufinanzierung zu tilgen. Sofern die dafür bestehenden Bedingungen eingehalten werden, bleiben Ihnen nicht nur die bereits erhaltenen Zulagen, sondern Sie können weiter staatliche Förderung beanspruchen und sind Ihren ursprünglichen Riester-Vertrag trotzdem "los".