Jede zweite Vorfälligkeitsentschädigung zu hoch "Schadenersatz" für die Banken
Wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlt, kann die Bank in vielen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Gerade bei Baufinanzierungen geht es dabei um beträchtliche Summen. Wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung sein darf, ist seit jeher umstritten. Nicht selten langen die Kreditinstitute bei der Festlegung des Betrages kräftig zu.
Mit der Entschädigung erhalten die Banken einen Ausgleich dafür, dass ihnen durch die vorzeitige Beendigung des Kredites Zinserträge entgehen. Zwar besteht die Möglichkeit, das Geld wieder auszuleihen oder anderweitig rentierlich anzulegen; wenn die Zinsen allerdings zwischenzeitlich deutlich gesunken sind, gelingt das nur zu ungünstigeren Bedingungen. Die Bank hat dann einen echten Zinsschaden.
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Berechnungen oft kaum nachzuvollziehen
Durch die Vorfälligkeitsentschädigung lohnt sich für viele Kreditnehmer die vorzeitige Kreditrückzahlung nicht, auch wenn es inzwischen wesentlich günstigere Kreditangebote gibt. Bei Baufinanzierungen muss erst der Ablauf der Zinsbindungsfrist abgewartet werden. Dann ist eine Kreditablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Bei Zinsbindungen von mehr als zehn Jahren gilt eine gesetzliche Sonderregelung. Dann ist nach zehn Jahren eine vorzeitige Tilgung möglich, ohne dass die Bank eine Entschädigung berechnen darf.
Bei der Berechnung spielen verschiedene Faktoren eine Rolle: die Höhe der Restschuld, die "Zinsdifferenz" zwischen ursprünglichem Sollzins und aktuellem Marktzins, die Restlaufzeit des Darlehens, der Bearbeitungsaufwand und andere. Es kommt durchaus häufiger vor, dass Banken sich bei Entschädigungen "reich rechnen". Nach Feststellung der Verbraucherzentralen fällt fast jede dritte Entschädigungs-Berechnung zugunsten der Bank aus. Nach Anwalts-Angaben ist es sogar nahezu jede zweite. Nachvollziehbar aus Kunden-Sicht ist die Berechnung in den wenigsten Fällen. Bei den Bank-Forderungen geht es um keine "Peanuts". Je nach Kredit-Konstellation kann die Vorfälligkeitsentschädigung bis zu mehrere zehntausend Euro betragen.
Betroffene Kreditnehmer sollten auf jeden Fall eine Entschädigungs-Forderung durch ihre Bank nicht ungeprüft erfüllen."
Nicht jede Bank-Forderung ist berechtigt
Nicht immer ist die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung überhaupt gerechtfertigt. Relativ unstrittig ist das, wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen will, weil er inzwischen bessere Finanzierungs-Alternativen gefunden hat. Schwieriger wird es, wenn der Kredit wegen persönlicher Umstände oder aus wirtschaftlichen Zwangslagen heraus vorzeitig getilgt werden muss. In Härtefällen haben Gerichte hier auch schon Vorfälligkeitsentschädigungen für unzulässig erklärt.
Betroffene Kreditnehmer sollten auf jeden Fall eine Entschädigungs-Forderung durch ihre Bank nicht ungeprüft erfüllen. Nicht selten kann hier "nachgebessert" werden und es lässt sich eine beträchtliche Summe Geld sparen.
