Darauf müssen Sie achten Lebensversicherung beleihen

Bei Policendarlehen handelt es sich üblicherweise um sogenannte endfällige Darlehen. "Endfällig" bedeutet, dass während der Laufzeit keine Tilgungszahlungen stattfinden. Der Kredit wird erst am Laufzeitende in einer Summe zurückgezahlt. Solange der Kredit läuft, fallen nur Zinszahlungen an. Das verschafft Ihnen zunächst einen Liquiditätsvorteil, denn die Zinsraten sind wesentlich niedriger als Raten mit Tilgungsanteil. Dafür ist Ihre Liquiditätsbelastung am Ende deutlich höher, wenn der Kredit "auf einen Schlag" zurückzuzahlen ist. Das sollten Sie bei der Beleihung mit einplanen. 

Im Vergleich zu einem normalen Ratenkredit entstehen bei Policendarlehen mehr Zinskosten. Das liegt daran, dass sich bei Ratenkrediten durch den in den Raten enthaltenen Tilgungsanteil die Restschuld laufend vermindert, während das bei endfälligen Darlehen nicht so ist. Hier zahlen Sie die Zinsen immer auf die volle Kreditsumme. Dafür steht Ihnen das geliehene Geld auch hundertprozentig bis zum Laufzeitende zur Verfügung. Ein Policendarlehen muss dadurch nicht zwangsläufig teurer sein. Es kommt letztlich immer auf den effektiven Jahreszins an. 

Früher waren Policendarlehen vor allem bei Kreditnehmern mit nicht ganz so guter Bonität beliebt. Die Kreditgeber zeigten sich nämlich wegen der "erstklassigen" Sicherheit Lebensversicherung weniger "sperrig" bei der Kreditvergabe. Inzwischen wird aber bei Kreditentscheidungen auch bei vorhandenen Sicherheiten wieder stärker auf die Bonität geachtet. Hintergrund sind strengere europäische Vorgaben im Zusammenhang mit der Vergabe von Immobiliendarlehen. Eine gute Sicherheit alleine reicht danach nicht mehr für einen Kredit. 

Der mögliche Kreditbetrag orientiert sich am Rückkaufswert der Lebensversicherung. Bei fondsgebundenen Policen müssen Sie allerdings mit "Abschlägen" rechnen. Hier wird der Rückkaufswert in der Regel nur zu 60 Prozent beliehen. Das liegt am größeren Anlage-Risiko, das mit dem Fonds-Investment verbunden ist. Kredite sind bereits ab einem Betrag von 2.500 Euro möglich, bei manchen Anbietern sogar schon ab 1.000 Euro. Die Laufzeiten von Policendarlehen bewegen sich in einer Bandbreite von drei Monaten bis zu zehn Jahren. Es handelt sich also typischerweise um ein Instrument für kurz- bis mittelfristige Finanzierungsanlässe.

So angenehm es sein mag, bei Policendarlehen zunächst keine Tilgung leisten zu müssen, Sie sollten die Rückzahlung nicht dem Zufall überlassen, sondern im Vorhinein gut planen. Bei endfälliger Tilgung müssen Sie die gesamte Kreditsumme am Laufzeitende "parat" haben. Sie können aber auch für sich selbst eine ratenweise Tilgung organisieren. Bei den meisten Policendarlehen sind nämlich jederzeit vorzeitige Tilgungen möglich, ohne dass dafür Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren anfallen. Hier hilft ein Blick in den Vertrag. Mit einer regelmäßigen vorzeitigen Tilgung vermindern Sie Ihre Schlusszahlung entsprechend. Sie können sich sogar dafür finanziell Luft verschaffen, indem Sie Ihre Lebensversicherung beitragsfrei stellen. Dann verwenden Sie die ersparten Beiträge für die Tilgung. Ihre späteren Ansprüche aus dem Vertrag werden dann allerdings geringer. 

Auf jeden Fall sollten Sie die Konditionen für Policendarlehen am Markt immer vergleichen. Denn es gibt Unterschiede. Die Kreditaufnahme über den eigenen Versicherer mag der bequemste Weg sein, ist aber tendenziell auch etwas teurer. Bei Direkt- und Spezialanbietern erhalten Sie oft noch etwas günstigere Konditionen. Auch ein Vergleich mit "normalen" Ratenkrediten ist angezeigt. Hier haben Sie in der Regel eine breitere Auswahl und es ist gar nicht so unwahrscheinlich, ein Angebot zu finden, das noch attraktiver ist.