Baufinanzierung immer im Auge haben Prolongation einzelner Darlehen
Die Prolongation eines Darlehens ist die bequemste Art, die Baufinanzierung nach Beendigung der Zinsfestschreibung zu gewährleisten. Diese Form der Anschlussfinanzierung hat jedoch nicht nur Vorteile.
Einige Monate bevor ein Immobiliendarlehen ausläuft, wird es Zeit, sich um die Anschlussfinanzierung zu kümmern. Die Bank bietet in der Regel eine Verlängerung des bestehenden Kreditvertrages zu veränderten Zinssätzen an. Viele Kreditnehmer nehmen dieses Angebot gerne an, weil sie den bürokratischen Aufwand einer Umschuldung umgehen möchten. Trotzdem sollten Sie sich genau informieren, ob es nicht günstigere Optionen für Ihre Baufinanzierung gibt.
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Wie funktioniert eine Prolongation?
Im einfachsten Fall warten Sie, bis Ihre Bank Ihnen ein Angebot zur Prolongation anbietet, und unterschreiben den neuen Vertrag zu den aktuellen Konditionen. Das geht schnell, ist aber in der Regel nicht die günstigste Option, die Sie haben. Besser ist es, sich selbst zu informieren und sich mehrere Angebote von anderen Anbietern einzuholen. Lief die Zusammenarbeit mit Ihrem bisherigen Kreditgeber zufriedenstellend und sind Sie an einer Fortsetzung der Geschäftsbeziehung interessiert, können Sie die Angebote der Konkurrenz nutzen, um Ihre Verhandlungsposition zu stärken. Sie können sicher sein, dass die Bank Spielraum hat. Nutzen Sie diese Chance. Je höher die Restschuld ist, desto mehr kommt es beim Zinssatz auf jedes Zehntel an.
Konditionen anpassen
Allein auf den Zinssatz sollten Sie sich jedoch nicht fixieren. Eine Prolongation des bestehenden Vertrages bietet Ihnen die Möglichkeit, die Vertragskonditionen so zu gestalten, dass sie optimal zu Ihrer Lebenssituation passt. Sie sind auf der Karriereleiter aufgestiegen und dürfen sich über ein höheres Einkommen freuen?
Viele Kreditnehmer nehmen das Angebot der bisherigen Bank an, weil sie den bürokratischen Aufwand einer Umschuldung vermeiden möchten."
Dann sollten Sie die Tilgungsraten erhöhen, um möglichst schnell die Restschuld abzutragen und viel Geld zu sparen. Spielraum haben Sie ebenfalls bei der Zinsbindungsfrist. Sind die Zinssätze günstig, ist eine möglichst lange Laufzeit empfehlenswert. Sollten die Zinsen während der nächsten Jahre noch niedriger werden, haben Sie nach 10 Jahren ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten.
Vorteile der Prolongation:
- Geringer Arbeits- und Zeitaufwand für den Kreditnehmer
- Wichtige Unterlagen sind bereits vorhanden (Bonität, Wertgutachten der Immobilie)
- Einsparung der Kosten für Abtretung der Grundschuld, die bei einer Umschuldung fällig würden
Nachteile:
- Verhandlungsspielraum des Kreditnehmers ist weitgehend eingeschränkt
- Günstigere Angebote der Konkurrenz bleiben außen vor
