Schadenersatz für die Bank Die ärgerliche Vorfälligkeitsentschädigung
Das Thema Vorfälligkeitsentschädigung wird von vielen Kreditnehmern unterschätzt: Sie tilgen ihren Kredit vorzeitig und müssen dafür Strafe zahlen. Wann das so ist, erfahren Sie im Folgenden.
Bei den meisten Krediten werden die Konditionen für einen bestimmten Zeitraum fixiert: Während diese Zinsbindung bei Ratenkrediten für die gesamte Laufzeit gilt, können Kreditnehmer bei Immobilienfinanzierungen diese Frist nach eigenem Ermessen festlegen. Wichtig ist nur: Eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites kann in dieser Zeit richtig teuer werden.
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Vorfälligkeitsentschädigung - die Fakten im Überblick
Auf der Grundlage der Zinsbindung kalkuliert der Kreditgeber die Zinseinnahmen, die er für das verliehene Geld generieren kann. Kommt der Kreditnehmer nun in die glückliche Lage, seine Schulden schneller als geplant tilgen zu können, entgehen der kreditgebenden Bank Einnahmen. Für diesen Fall darf sie einen Schadenersatz verlangen - die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Details sind in den jeweiligen Geschäftsbedingungen geregelt. Sie variieren einerseits in Abhängigkeit von der Höhe der außerordentlichen Tilgung und andererseits von der Art des Kredites sowie der noch offenstehenden Kreditsumme und der verbliebenen Laufzeit.
Während Sondertilgungen meist noch bis zu einem bestimmten Umfang möglich sind, ist der Verlust der Bank bei einer kompletten vorzeitigen Rückführung des Kredites am größten. Grundsätzlich kann eine Bank dieses Ansinnen ablehnen, sodass der Kreditvertrag nicht wie geplant früher aufgelöst werden kann. Insbesondere bei Immobilienfinanzierungen lassen Banken während der Zinsbindungsfrist kaum mit sich reden - mit einigen Ausnahmen: Wird das finanzierte Objekt verkauft, muss der Kreditgeber ebenso der Vertragsauflösung zustimmen, wie er den Vertrag kündigen wird, wenn der Kreditnehmer seiner Ratenzahlungspflicht nicht mehr nachkommt. Im letzteren Fall dürfen Banken nur begrenzt Schadenersatz verlangen, das BGH hat die Obergrenze auf 2,5 Prozent über Basiszins festgelegt.
Es ist sinnvoll, sich bei geplanten Sondertilgungen oder vorzeitigen Rückführungen zunächst mit der Bank in Verbindung zu setzen."
Die Berechnungen einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung sind insbesondere bei Baufinanzierungen relativ kompliziert. Hier sollten Kreditnehmer verbindliche Daten anfordern, um eine tragfähige Entscheidung treffen zu können.
Im Gegensatz dazu verzichten viele Anbieter von Ratenkrediten auf derartige Restriktionen, die jeweiligen Bedingungen lassen sich in einem Kreditvergleich sehr gut recherchieren.
